酝酿了21年之久，存款保险制度终于揭开神秘面纱。11月30日，国务院法制办公室就《存款保险条例（征求意见稿）》向社会征求意见。征询期间30天。
虽然酝酿了数十年，但是对于存款保险制度并非每个人都了解，更多的市民或许"只闻其声、不见其人"。究竟这项制度是什么，对于市民又会有何影响呢？
存款保险制度是什么？
在人民银行此次起草的《存款保险条例（征求意见稿）》中，明确了规定的强制性与范围。其中明确表示，凡是吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行（含外商独资银行和中外合资银行）、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当投保存款保险。同时，参照国际惯例，规定外国银行在中国的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险范围，被保险的存款既包括人民币存款也包括外币存款。
《存款保险条例（征求意见稿）》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。
对50万元的最高偿付限额，人民银行根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。而且，这个限额并不是固定不变的，人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。
不过值得注意的是，在征求意见中并没有明确统计银行缴费率比例。而存款保险费率由基准费率何风险差别费率构成，各投保机构的适用费率，由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。
逼着市民存款搬家？
条例颁布，但是市民仍表示疑问，这样的制度出台，对于他们而言会有什么最真切的影响？
有市民疑问，这样的制度出台，是不是逼着市民将存款搬家，不再将大额存款放在同一家银行中，以获得最大保障力度？市民顾女士向记者表示，"以前都觉得银行是最安全的地方。想着把钱存在一家银行，一方面自己可以成为银行的VIP，另外打理起来也比较方便。现在有存款保险制度，不就是要我们分散存款么？"根据市场反映，五大行在公众心目中的"青睐度"有明显提升。这是否意味着其他银行的存款可能出现大幅波动？
对此，中央财经大学金融学院教授郭田勇表示，公众储户没必要去让存款"搬家"，出台存款保险并不表示银行破产的概率会提升，二者没有必然的因果关系，目前看来，银行的基本面都是好的。
根据业内人士分析，从当前趋势上看，之后的存款将因此更多流向两类机构：一是大而强的综合性金融机构。另外一类是小而美的以高息为招牌的存款性金融机构。
存款准备金率可能下调
在存款保险制度之后，金融圈内人士认为，降准的通道也被打开。
业内人士指出，我国商业银行向央行缴纳的存款准备金，事实上也承载着"隐性"存款保险的职能，在存款银行发生支付困难时，可以此作为抵押获取央行的再贷款支持，这部分存款准备金不能用于缴存银行日常的支付。在存款银行发生支付危机时，最终可以提用这部分存款准备金。这与即将推出的存款保险制度保费的职能是相互重叠的。
上述人士称，类似美国这样建立存款保险制度的国家，一般央行不再征收或只征收很少的存款准备金。如果要在存款准备金之外再建立存款保险制度，那么将大大增加银行的经营成本。
因此，在存款保险制度提议实施后，我国法定存款准备金率的下行通道也有望打开。
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