网络支付监管加码的台前幕后
章文贡 夏心愉 刘佳
暂停网络虚拟信用卡、二维码支付之后，央行拟对支付机构网络支付业务进行更强力监管的消息，让支付企业惊出一身冷汗。
近日，《第一财经日报》记者获悉，央行已向第三方支付企业下发了《支付机构网络支付业务管理办法》(下称《管理办法》)和《手机 支付业务发展指导意见》的征求意见稿。其中最核心的内容，或被认为“杀伤力”最大的内容，是对个人支付账户的转账、消费额度设限。
一名支付公司人士感叹：“如果真的实施，那第三方支付行业基本上就不用干了。”
“现在下发的这个，仍是在征求意见，目前并不能确定最终稿是什么样。”接近央行的知情人士对记者表示，早在2012年，就《管理办法》央行就曾征求过意见，目前已经进行过多次修改。
但央行加码网络支付监管却是不争的事实，强度甚至出乎第三方支付企业的意料。
“(央行)突然来的通知。”一名腾讯内部人士对记者说，“最开始我们没有收到央行的相关通知，只是看到网上传的消息。”直到上周五下午，腾讯才确认央行暂停虚拟信用卡产品与条码(二维码)支付等面对面支付服务。
监管风暴背后
记者从接近监管层人士处了解到，央行人士在此前做调研时并不认同打车软件等支付模式，这可能加速了央行对于互联网支付和移动支付“观察期”的结束，监管加码的态度开始变得明朗。
就在上月底，第三方支付机构被邀请参加了《管理办法》的意见征求会议，会议是由支付清算协会主持召开的。有参会的第三方支付机构人士告诉记者，会议要求对征求意见稿“不准拍照也不准做笔记”。
“看到这一版的征求意见稿之后，第三方支付公司反弹很大。”上述接近央行的知情人士也表示，上月末，一些第三方支付机构被召集在一起，讨论过《管理办法》的征求意见稿，当时争论确实非常激烈。
外界流传的《管理办法》征求意见稿的一个版本，拟规定个人支付账户转账单笔金额不得超过1000元，同一客户所有支付账户转账年累计金额不得超过1万元；支付机构应对转账转入资金进行单独管理，转入资金只能用于消费和转账转出，不得向银行账户回提；个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。超过限额的，应通过客户的银行账户办理。
若这些条款落实，意味着用户数已超过8000万的余额宝，转入转出将受到影响，一年累计的购买额度不能超过1万元。而数目更为庞大的淘宝用户，也将在使用支付宝账户支付时，额度上受限。
“对数额设限，央行的初衷应该是，将支付机构个人支付账户往小额消费账户上去定位。”一名支付公司人士称，但在当前这个时代，这点额度根本不够用。
该支付公司人士称，“得账户者得天下”。上述办法如果实施，第三方支付公司只能作为银行支付渠道的一个补充，没有挑战银行的机会了。
拟对支付机构个人账户转账、消费额度设限之后，对《管理办法》征求意见稿的质疑迅速升温。加上3月13日，央行还发文暂停虚拟信用卡产品，同时也暂停了二维码支付，一时间批评央行偏袒银行、银联的声音四起，央行也处于舆论的风口浪尖。
针对央行暂停虚拟信用卡产品以及二维码支付，中金公司就点评认为，这些新业务完全架空银联，导致银联的利益受到损害，动了银联的奶酪是暂停的主因。
“征求意见稿的内容是由松往紧的方向发展。”前述支付公司人士则称，早在两三年前，支付企业的影响力还不大。但2013年余额宝出来后，互联网金融概念一下子火爆异常，这给银行震撼太大，一下子银行也紧张起来。银行素来与监管机构保持密切沟通，这半年监管机构听到的来自银行的声音就更大了。
但银联对此给予了坚决否认。银联称，央行此次暂停上述业务，完全是从保障消费者权益、防范支付风险出发和考虑的。
据上述接近央行人士称，3月14日，央行暂停网络虚拟信用卡和二维码支付的消息出来后，银联方面也是向各处打电话询问是否真出了这个文件。“可见银联其实也不知情，更别说去推动这个事情。”
“如果把此举看作是为了保护银联的利益，那就把央行的监管举措看得太狭隘了。”还有央行官员表示，暂停虚拟信用卡、二维码支付业务，并非封杀互联网金融，更不是为了保护银联的利益，主要是出于目前法律体系下风险防控的监管要求。
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